Când este momentul potrivit să începi să îți familiarizezi copilul cu primele investiții și cum să procedezi pentru ca acesta să înțeleagă principiile pe care le va folosi în viitor. Fiecare copil are, desigur, nevoie de o abordare diferită în funcție de vârstă, însă există repere clar definite de care te poți ține când iei această decizie.
Cum să abordezi investițiile împreună cu copiii?
Investițiile făcute împreună cu copiii influențează capacitatea lor viitoare de a-și gestiona corect banii. Un copil care capătă primele experiențe legate de valoarea banilor și aprecierea lor își dă seama încă de la o vârstă relativ fragedă că resursele financiare nu sunt doar pentru consum. În locul economisirii obișnuite într-un cont, investițiile oferă posibilitatea unei valorizări mai ridicate a banilor datorită dobânzii compuse și creșterii valorii activelor.
Mulți părinți se bazează doar pe produsele clasice de economisire cu dobânzi mici. Pe termen lung, această strategie are puțină logică din cauza inflației, care poate reduce semnificativ valoarea economiilor. Investițiile în active alese corect pot duce la o protecție mai bună a economiilor și la o apreciere rezonabilă pe un orizont de câțiva ani.
În lume este obișnuit ca copiii să învețe despre investiții deja la școală. Țările scandinave, dar și Canada sau Australia, au inclus educația financiară în programele pentru elevii de școală primară. Rezultatul acestei abordări îl constituie obiceiuri financiare mai bune la adulți, demonstrate statistic.
Experiențele practice cu investițiile îi învață pe copii să gândească rațional despre bani și să își însușească abilitățile de bază necesare pentru luarea responsabilă a deciziilor financiare. Copiii care încep să investească alături de părinți au, demonstrabil, o șansă mai mare de a deveni adulți independenți financiar și stabili din punct de vedere economic.
Când este optim să începi?
Copiii de vârstă preșcolară sunt capabili să înțeleagă principiile de bază ale economisirii și să constate că amânarea consumului le poate aduce în timp ceva în plus. În jurul vârstei de cinci până la opt ani puteți transpune foarte simplu în practică câteva principii de investiții prin jocuri, economisire simplă sau exemple realiste.
Vârsta de 9–13 ani este perioada ideală, când copilul deja înțelege valoarea banilor și diferența dintre cheltuieli, consum și punerea banilor deoparte. În acest interval puteți arăta cu ușurință copilului cum funcționează principiul motivant al investițiilor – ce înseamnă creșterea valorii investițiilor și cum se formează câștigul.
Pentru adolescenți (13–18 ani) este potrivită deja o formă mai avansată de educație financiară. În această perioadă puteți prezenta principiile de bază ale acțiunilor, fondurilor și ETF-urilor. Copiii mai mari pot înțelege exemple concrete din lumea reală, pot evalua riscurile și își pot da seama că investirea nu înseamnă venituri imediate, ci o gestionare consecventă pe termen lung a finanțelor.
Pentru ca un copil să poată decide singur cu privire la investițiile sale, ar trebui să ajungă în jurul vârstei de 16 ani. Până atunci, părinții ar trebui să vorbească cu copiii despre investiții, să explice fiecare pas și să conducă treptat copilul către autonomie.
Cum le explicăm copiilor principiul investițiilor pe înțelesul lor?
Pentru copiii mici este suficient să înțeleagă investiția ca o amânare a consumului: în loc să cheltuim banii pe loc, îi păstrăm pentru a ne aduce în timp o apreciere. Copiii de vârstă școlară pot începe deja să decidă singuri asupra unei părți mici din bani – portofelul cu bani de buzunar este un început ideal. Arătați copilului un exemplu de investire, de pildă în active mărunte, precum obiecte de colecție sau lucruri de valoare care cresc într-un anumit interval. Astfel, veți ilustra diferența dintre „consum” și „investiție”.
Pentru adolescenți este potrivit să introduceți instrumente investiționale reale. Sunt suficiente și simulările de investire, prin care adolescentul capătă o perspectivă asupra lumii acțiunilor, fondurilor și ETF-urilor. Recomandăm să prezentați un exemplu practic de portofolii și să le urmăriți evoluția, să vorbiți despre regularitate și despre dobânda compusă.
La explicații, rămâneți factuali și nu simplificați excesiv riscurile investiționale, astfel încât copiii să înțeleagă că totul are reguli și că investirea înseamnă întotdeauna un echilibru între risc și posibila recompensă.
Ce greșeli să evitați când investiți împreună cu copiii?
Printre greșelile frecvente se numără un început întârziat. Cu cât începeți mai devreme să le explicați copiilor bazele finanțelor, cu atât mai ușoară va fi drumul lor către independența financiară.
Evitați produsele financiare prea complicate. Nu are sens ca un copil să investească în instrumente pe care nu le înțelege. Fiecare investiție trebuie să corespundă categoriei de vârstă și capacității copilului de a înțelege principiul.
O altă greșeală este comunicarea inconsecventă. Părintele ar trebui să explice activitățile investiționale copilului clar și fără ambiguități.
Nu vă limitați doar la un singur tip de active – o diversificare corectă este necesară chiar și în cazul investițiilor mici pentru copii.
Ce produse să alegeți?
Pe piață există mai multe tipuri de produse potrivite pentru investirea banilor pentru copii.
Conturi de economii și economisire pentru locuințe – produse tradiționale
Conturile de economii rămân cea mai populară opțiune pentru părinți datorită simplității, lichidității, riscului aproape nul și accesibilității ușoare. Conturile de economii pentru copii sunt de obicei fără comisioane și permit părinților un acces online facil. Dezavantajul conturilor de economii este însă randamentul foarte redus, care de regulă abia dacă acoperă inflația.
Fonduri mutuale – o cale simplă către diversificare
Fondurile mutuale reprezintă o investiție în care banii strânși de la mulți clienți sunt ulterior investiți de fond în diverse active, cum ar fi acțiuni, obligațiuni sau imobiliare. Avantajul acestor fonduri este accesibilitatea facilă și administrarea ușoară – manageri de portofoliu experimentați investesc activ în numele dumneavoastră.
ETF – instrument modern cu costuri reduse
ETF-urile (Exchange Traded Funds – fonduri tranzacționate la bursă) sunt un instrument investițional modern, tot mai popular datorită comisioanelor mai mici și transparenței mai mari, comparativ cu fondurile mutuale obișnuite. ETF-urile urmăresc de obicei evoluția unui anumit indice (de ex. S&P 500 sau MSCI World). Investiția prin ETF înseamnă că copilul deține o mică participație la sute până la mii de companii din întreaga lume, ceea ce reduce riscul investiției.
Acțiuni și obligațiuni
Investițiile directe în acțiuni sau obligațiuni deja necesită cunoștințe și experiență mai profunde. Acțiunile înseamnă deținerea unei participații directe la o companie; avantajul este posibilitatea unor câștiguri foarte mari, însă există și un risc mai ridicat de fluctuații semnificative ale valorii investiției. Obligațiunile funcționează astfel: împrumutați bani unei companii sau statului în schimbul unei dobânzi anuale stabilite (randament). Sunt, așadar, produse mai conservatoare, care servesc în primul rând la păstrarea valorii banilor.
Cât ar trebui să investească părinții în mod regulat?
Suma minimă recomandată în general pentru investițiile regulate destinate copiilor este de între 500 și 1000 Kč pe lună. Investirea periodică a unor sume mai mici are un avantaj esențial – reduce riscul unui calendar nepotrivit al pieței și, pe termen lung, permite să beneficiați de media costului în timp. Contribuțiile lunare mai mari vor accelera, desigur, creșterea totală a investiției, însă fiecare familie ar trebui să se ghideze în primul rând după propriile posibilități financiare și să evite suprasolicitarea bugetului familial.
De regulă, o soluție ideală este un portofoliu care combină mai multe produse, prin care copilul dobândește nu doar resurse financiare, ci și experiență reală în investiții.
Dacă vă gândiți să investiți împreună cu copilul, începeți cât mai curând. Alegeți produse simple, transparente și folosiți diverse activități și jocuri pentru ca investirea să fie atractivă și educativă în același timp pentru copil.